保险试点澳门金莎娱乐场网址,以房养老

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虽然以房养老这时候推出全国并非确定恰当,但是透露出的问题就是,在养老方面,除了房子什么都是靠不住的。

“以房养老”理念在国外早已提出,并有了较成熟的操作模式。比如美、日、英、法等国于20世纪80年代先后推出的“反向抵押贷款”,就有效解决了部分“现金穷人,不动产富人”的养老问题。

老年人住房反向抵押养老保险,即以房养老,已不是一个新概念。2014年6月,原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,提出在北京、上海、广州、武汉4个城市开展住房反向抵押养老保险试点,试点期为两年。

“一方面,保险公司承担长寿风险,依照合同约定定期向老年人支付养老年金直至身故,确保老人的晚年生活后顾无忧;另一方面,老年人过世后,其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后,剩余部分依然归法定继承人所有;如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用,保险公司将承担房价不足的风险,不再向老年人的家属追偿。”上述人士称。

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北京提出在未来五年,建设租赁住房50万套。上海将在十三五期间增加租赁住房70万套。深圳在“二次房改”中,提出到
2035 年新增公共租赁住房等保障房不少于 100 万套。

“以房养老”的操作原理是将住房通过一定形式的金融保险机制,实现价值的流动,使得老年人在工作期间积累的房产,能够在其晚年带来稳定可靠的现金流入,从而对养老保障发挥相应的功能。

根据产品设定,老人养老金的多少和房屋价值直接挂钩。房屋评估价格按照合同约定,不能更改。不管房价涨还是跌,保险公司都要按照约定金额给老人发放养老金。如果房价大幅下跌,保险公司就要承担很大风险。

“借款人需有两套或以上自有住房,所抵押的住房不属于抵押人和共有人生活的唯一住所,用于抵押的住房的共有人须同意将住房用于抵押担保。”中信银行业务人员此前在接受记者采访时表示,而对于借款人只有一套自有住房的情况,除了以该自有住房抵押,还必须增加一名拥有自有住房的法定赡养人作为共同借款人,用于抵押的住房的共有人须同意将住房用于抵押担保。“同时,该按揭还可与租房互补,客户为了补充养老金的缺口,可以把出租的房子再向银行办理‘以房养老’业务。”

  其次有待发挥保险机制的重要作用。开展以房养老以及相关配套业务,是对现代保险所具备的经济补偿、资金融通和辅助社会管理三大功能的综合运用。还需要特别注意加强市场监督。以房养老涉及房产业主、房产中介、银行、保险公司、养老机构等多个市场主体和各有关方面的利益。需要相关部门加强市场监督,严厉打击违法违规行为,防范行业风险。

2017年8月28日,国土部和住建部联合发文,确定在北京、上海等13个城市开展利用集体土地建设租赁住房试点。

不过,在当前的中国,推广“以房养老”并非易事。第一,“以房养老”背后所需要的公平市场制度与条件是其良性发展的基础。否则,养老问题没解决好,反而可能引来一些“强者的掠夺”,并造成不必要的社会负面影响。

其实,保险版以房养老试点4年来,不仅需求端多数老人望而却步,就连供给端的保险公司也是顾虑重重。

即60周岁以上拥有房屋完全产权的老年人,可将自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后,一次性或每月给房主一笔固定的钱。房主继续获得居住权,一直延续到房主去世。当房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,其升值部分归抵押权人所有。

  “以房养老”试行之路走得并不顺利。比如有观点将以房养老解读成政府在推卸应该承担的养老责任,也有观点认为无法理解房子不留给子女;甚至出现过打着“以房养老”的旗号行骗的案例。金融机构担心未来房价下跌、房产变现难,开展该项业务顾虑重重。

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值得注意的是,在迈向老龄化社会的同时,我国还在向“超级城市化”迈进。这里所指的“超级城市化”是指一个国家规模巨大的城市化进程和城市化结果,它并不只是简单指城镇化率的高低,还包括城市人口的总规模、国内城市数量、密度以及超级城市群的规模和数量。从城市化所处阶段来看,我国的城市化还只是处于发展中期,才经历了粗放的规模扩张的上半场,眼下正进入以“人的城镇化”为核心的城市化下半场。因此,我国在政策衔接、城乡结合、部门协调、服务能力、人员培训等不少方面仍跟不上人口老龄化的节奏,养老、社保、医疗、人力资源、服务体系等诸多方面都存在系统性缺失。

对此,前述银保监会通知提出,保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判,加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控。积极创新产品,丰富保障内容,拓展保障形式,有效满足社会养老需求,增加老年人养老选择。

近日,记者走访了位于广州市越秀区的多个社区,受访的多位老人普遍表示,“最近总在电视上看到‘以房养老’的新闻,也知道一些,但对于具体如何操作并不清楚”。

  日趋严重的人口老龄化问题在一定程度上意味着以房养老保险的市场动力及其意义。业内人士认为,以房养老试点扩围,目的是在探索符合国情、满足老年人不同需要、供老人自主选择的养老保险产品,扩大养老服务供给方式,这无法替代基本社会保障。

老年人住房反向抵押养老保险,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,并按约定条件领取养老金直至身故。老年人过世后,保险公司获得老人房产的处置权,处置所得将优先用于偿还养老保险相关费用。

尽管如此,我国依然要将“以房养老”推向全国,显然是想从现实的困境中重新蹚出一条路来。

除此之外,有保险业内人士指出,此前试点阶段以房养老保险进展缓慢,问题主要在于需求乏力、供给不足和制度交易环境不成熟。

另外,现有住宅房屋产权70年,产权未到期或到期后如何处置依然存在政策“盲点”。到期后房屋是直接归银行等金融机构,还是作为遗产分配给老人子女,这也是值得关注的话题。

  最后,基金君作为正在老去的“80后”,试想2035年后,“以房养老”是最惨的一步,要做好其它财务规划养老,比如买养老目标基金。你愿意“以防养老”吗?

?中国GDP破80万亿,辉煌的房地产时代已经成为过去式了么?

当老龄化社会与超级城市化这两大趋势在我国汇合,必将给城市发展、经济发展、社会发展带来极大挑战,也给城市产业发展带来新的机会。由此可见,面对这两大趋势的发展,我们需要为多种复杂的前景提前做好准备。而从我国现有国情来看,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展的确是一种解决养老问题的办法。

有数据显示,试点4年来,虽有多家保险公司得到试点资格,但实际开展业务的仅一家。截至今年7月底,该公司累计承保139单,其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%,领取养老金最高的家庭为3万余元,最低约2000元。

有不少老人认为,有房子的老人大多家庭经济有保障,儿女贴补一些足够使用,哪还需要抵押房子;而且,“好不容易一辈子攒了一套房子,说什么也不会打房子的主意。”

  中国进入老龄化社会已成不争的事实,养老问题将日益突出,养老压力越来越大,部分省份甚至呈现养老金亏空,今年7月起已开始实施养老保险基金调剂制度。今年6月13日,国务院向外公布了《国务院关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》(下称《通知》),决定从今年7月1日起实施基金中央调剂制度。《通知》明确,地方上比例从3%起步,采取人均定额的方式进行拨付,离退休人员多的省份将获得更多的调剂金。

出租房里的居住,租购同权的租客们在面临自己老去的时候,拿什么来养老?晚年是否会凄凉?其实这样的问题本来是显而易见的。

早在2013年,我国也提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点,2014年和2016年分两批在全国部分城市开展试点。但从试点情况来看,业务开展并不理想。截至今年6月底,只有一家保险公司开展了相关业务,共有98户家庭139位老人完成承保手续。

经济学家宋清辉则认为,为了更好地激发以房养老市场潜力,“需要进行相应高质量的知识普及和教育,防止一些不法分子借以房养老名义对老年人进行金融诈骗。”

形势

  全国老龄办最新统计数据显示,2017年全国新增老年人口首次超过1000万,60岁以上老年人口达2.4亿,占总人口比重达17.3%。预计到2020年,全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右。在个别省份,人口老龄化问题更加突出。辽宁省60岁及以上的老年人占人口总比重近23%。今年7月,辽宁省提出将实施渐进式延迟退休政策,鼓励老年人才自主创业。

“房子是用来住的”没错,但是,是不是可以理解为房子不是用来养老的呢?!

时报时评周子勋

如今,以房养老试点工作已暂告一段落,将在全国范围推广。下一步,以房养老究竟该如何发展,如何尽快解决目前模式推进过程中存在的障碍?

“以房养老”如何养?

  此次扩大至全国范围,银保监全方位督促保险机构和各地保监局做好“以房养老”的相关工作。保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判,加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控;积极创新产品,丰富保障内容,拓展保障形式,有效满足社会养老需求,增加老年人养老选择。各保监局要支持保险机构开展老年人住房反向抵押养老保险业务,做好相关监管工作,规范市场行为。如有保险机构确定在当地开展老年人住房反向抵押养老保险业务,保监局应及时向银保监会报告。

8月8日,中国银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,要求从即日起,把老年人住房反向抵押养老保险(简称“以房养老”)推广至全国范围开展。

第三,商业银行面临的风险问题。“以房养老”如果做到一定规模,提供养老贷款的银行将会手握一大批房产,需要参与一个资产交易市场。此外,如何评估房子的价值、如何控制风险,都是银行将会面临的问题。银行还会面临的一个风险是,日渐严峻的老龄化必然造成住房周期的转变,房地产的供求关系极有可能发生重大转变。

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资料显示,国际上住房反抵押参与的主体为政府和保险、银行等金融机构,在日本还存在房地产企业以住房重建的形式参与。

  以房养老保险试点以来,业务开展并不理想。公开媒体报道显示,截至今年6月底,有多家保险机构获得了试点资格,但只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务,共有98户家庭139位老人完成承保手续。